Espace médecinsLa prévoyance est un sujet essentiel pour tout médecin, que vous soyez remplaçant ou installé.
Face aux aléas de la vie (maladie, invalidité, décès), vous prémunir d’une bonne couverture de prévoyance permet de sécuriser vos revenus et de protéger votre famille.
À travers cet article, nous verrons ce qu’est la prévoyance, les obligations des médecins en la matière, les avantages qu’elle vous procure, ainsi que les étapes et conditions pour y souscrire.
Qu’est-ce que la prévoyance ?
La prévoyance désigne l’ensemble des garanties qui permettent de compenser une perte de revenus en cas d’incapacité de travail (maladie ou accident), d’invalidité, voire de décès. En pratique, un contrat de prévoyance complète les indemnités versées par le régime obligatoire de Sécurité sociale et par la CARMF (Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France).
La prévoyance couvre notamment :
- L’incapacité temporaire de travail : prise en charge des indemnités journalières pour maintenir votre salaire.
- L’invalidité permanente : versement d’une rente en cas d’invalidité partielle ou totale.
- Le décès : garantie d’un capital ou d’une rente aux bénéficiaires.
Ces couvertures et leurs montants dépendent du contrat auquel vous avez souscrit.
Les obligations des médecins en matière de prévoyance
Tous les médecins, que vous soyez remplaçants ou installés, cotisent obligatoirement à la CARMF dès lors que vous exercez en libéral. Cette cotisation inclut une couverture de base en prévoyance, mais celle-ci est souvent insuffisante pour maintenir un niveau de vie confortable en cas d’imprévu. D’où l’importance de souscrire un contrat de prévoyance complémentaire adapté à sa situation.
La prévoyance est-elle obligatoire ?
- Médecin remplaçant : vous n’avez pas d’obligation stricte de souscrire à un contrat complémentaire, mais nous vous le recommandons fortement.
- Médecin installé : une couverture complémentaire est presque indispensable pour pallier les indemnités de base de la CARMF.
Les avantages d’un contrat de prévoyance complémentaire
En souscrivant à une prévoyance complémentaire, vous bénéficierez de plusieurs avantages :
- La sécurité financière : cela vous permet de maintenir votre niveau de vie et celui de votre famille en cas de coup dur.
- Une fiscalité avantageuse : il est important de noter que les cotisations de prévoyance sont déductibles des revenus professionnels dans le cadre de la loi Madelin.
- Une protection sur mesure : vous avez la possibilité de choisir des garanties adaptées à vos besoins spécifiques (montant des indemnités, capital décès, etc.).
- La sérénité professionnelle et personnelle : en cas d’accident ou d’arrêt prolongé, vous aurez l’esprit tranquille et vous pourrez vous concentrer sur votre santé sans craindre pour vos finances.
Les étapes pour souscrire à une prévoyance
Évaluez vos besoins
Chaque situation est unique. Vous devez déterminer en amont les risques que vous souhaitez couvrir(maladie, invalidité, décès) et les montants nécessaires pour maintenir un niveau de vie adéquat.
Comparez les offres
Afin de trouver la prévoyance qui vous convient, il est préférable de comparer les offres de plusieurs assureurs ou de passer par un courtier. Nous vous conseillons de choisir des assurances spécialisées pour les professionnels de santé.
Vérifiez les garanties et exclusions
Prenez connaissance de toutes les conditions, les garanties et les exclusions prévues par le contrat de prévoyance. Analyser en détail les conditions (délais de carence, exclusions, montant des prestations, etc.) vous aidera à choisir au mieux votre assurance.
Choisissez un contrat adapté à votre situation fiscale
Pour un médecin installé, vous devez privilégier un contrat éligible à la loi Madelin pour optimiser votre fiscalité.
Signez et suivre régulièrement votre contrat
Une fois souscrit, il est conseillé de revoir périodiquement votre contrat pour ajuster les garanties à l’évolution de la situation professionnelle ou personnelle. Vous pouvez le faire si votre situation est en passe de changer par exemple (un diagnostic médical contraignant, un projet de parentalité, un départ à la retraite…). Ou encore, si vos revenus évoluent, que vos bénéficiaires changent, que vous souhaitez réévaluer votre niveau de couverture, vous êtes en droit d’effectuer des modifications sur votre contrat.
Les conditions générales de souscription
- Âge : généralement entre 18 et 65 ans pour la souscription. Mais cela dépend de chaque assureur.
- Questionnaire médical : certaines garanties exigent un bilan de santé préalable.
- Durée de carence : délai d’attente avant de pouvoir bénéficier des prestations (variable selon les contrats).
- Coût : dépend des garanties choisies, de votre âge et de votre état de santé.
Pour illustrer
Exemple 1 : Le cas de Léa, médecin remplaçante
Léa est médecin remplaçante et exerce sous le régime Micro-BNC. Elle a souscrit un contrat de prévoyance pour couvrir son revenu en cas d’incapacité de travail. Elle verse une cotisation annuelle de 1 000 €.
Un jour, Léa est victime d’un accident de ski qui l’immobilise pendant 3 mois. Grâce à sa prévoyance complémentaire, elle perçoit :
- 30 € d’indemnités journalières sur 90 jours = 2 700 €
- Une prise en charge de ses frais professionnels à hauteur de 500 €.
Sans cette prévoyance, Léa aurait dû vivre uniquement sur ses économies ou sur les indemnités insuffisantes
Exemple 2 : Le cas de Lucas, médecin installé
Lucas, médecin généraliste installé, a souscrit un contrat de prévoyance éligible à la loi Madelin avec des garanties renforcées. Il verse une cotisation annuelle de 3 000 €, entièrement déductible de ses revenus professionnels.
En cas de décès, son contrat prévoit un capital de 200 000 € pour sa famille. Un jour, Lucas subit un grave accident entraînant une invalidité permanente à 50 %. Il bénéficie :
- D’une rente annuelle de 15 000 €, versée jusqu’à l’âge de la retraite.
- D’une prise en charge complète de ses cotisations sociales par l’assureur.
Grâce à cette prévoyance, Lucas continue de percevoir un revenu malgré son incapacité à exercer.
Conclusion
Que vous soyez médecin remplaçant ou installé, la prévoyance est une protection essentielle pour sécuriser votre avenir financier et celui de vos proches. Une couverture adaptée vous permet de faire face sereinement aux imprévus de la vie tout en bénéficiant d’avantages fiscaux intéressants. Prenez le temps d’évaluer vos besoins, de comparer les offres et de souscrire un contrat de prévoyance qui correspond à votre situation.
